Trucos para que te concedan un préstamo

Si tu puntuación de crédito está por debajo de la media, hay formas de mejorarla, algunas con resultados más rápidos que otras. Los expertos comparten consejos sobre cómo aumentar rápidamente tu puntuación de crédito y así lograr que te concedan un préstamo con estos trucos.

Cuando tienes una buena puntuación de crédito, puedes conseguir mejores condiciones y tipos de interés más bajos en productos de préstamo y tarjetas de crédito. Pero no siempre es fácil aumentar tu puntuación de crédito de la noche a la mañana. En primer lugar, tienes que considerar por qué tu puntuación es baja.

Si tu puntuación de crédito es más baja de lo que te gustaría, puede haber formas rápidas de subirla. Dependiendo de lo que la mantenga baja, puedes conseguir hasta 100 puntos con relativa rapidez.

Las puntuaciones en las áreas "regular" y "mala" de los rangos de puntuación crediticia podrían ver resultados espectaculares.

¿Son realistas los 100 puntos?

Si estás luchando con una puntuación baja, estás mejor posicionado para ganar puntos rápidamente que alguien con un historial crediticio sólido.

¿Es realista un aumento de 100 puntos? Rod Griffin, director senior de educación pública y defensa de la oficina de crédito Experian, dice que sí. "Cuanto más baja sea la puntuación de una persona, más probable es que consiga un aumento de 100 puntos", dice. "Eso se debe simplemente a que hay muchas más ventajas, y los pequeños cambios pueden dar lugar a mayores aumentos de puntuación".

De hecho, a mi personalmente me ha pasado de no poder lograr que me concedan un préstamo bastante bajo por no tener en cuenta alguno de los puntos que contaremos debajo.

Aquí tienes algunas estrategias para mejorar rápidamente tu crédito:

1. Paga estratégicamente los saldos de las tarjetas de crédito

La parte de tus límites de crédito que utilizas en un momento dado se llama utilización del crédito. Una buena pauta: Utiliza menos del 30% de tu límite en cualquier tarjeta, y si es menor, mejor. Las personas con mayor puntuación utilizan menos del 7%. (Puedes hacer un seguimiento de tu utilización del crédito en cada tarjeta y en general viendo tu perfil de puntuación de crédito con NerdWallet).

Debes asegurarte de que tu saldo es bajo cuando el emisor de la tarjeta lo comunica a las agencias de crédito, porque eso es lo que se utiliza para calcular tu puntuación. Una forma sencilla de hacerlo es pagar el saldo antes de que termine el ciclo de facturación o pagar varias veces a lo largo del mes para mantener siempre un saldo bajo.

• Impacto: Muy influyente. Tu utilización del crédito es el segundo factor más importante en tu puntuación de crédito; el mayor factor es pagar a tiempo.

• Compromiso de tiempo: De bajo a medio. Establece recordatorios en el calendario para entrar y hacer los pagos. También puedes añadir alertas en las cuentas de tus tarjetas de crédito para que te avisen cuando tu saldo alcance una cantidad determinada.

• La rapidez con la que puede funcionar: Rápido. En cuanto tu tarjeta de crédito comunique un saldo menor a las agencias de crédito, esa menor utilización se utilizará para calcular tu puntuación.

APRENDE: Negocio: Comprar, Reformar y Vender Viviendas

2. Pide límites de crédito más altos

Cuando tu límite de crédito aumenta y tu saldo se mantiene igual, disminuye instantáneamente tu utilización general del crédito, lo que puede mejorar tu crédito. Si tus ingresos han aumentado o has añadido más años de experiencia crediticia positiva, tienes una buena oportunidad de conseguir un límite más alto.

• Impacto: Muy influyente, porque la utilización es un factor importante en las puntuaciones de crédito.

• Compromiso de tiempo: Bajo. Ponte en contacto con el emisor de tu tarjeta de crédito para preguntar por la posibilidad de obtener un límite más alto. Comprueba si es posible evitar una consulta de crédito "dura", que puede hacer caer temporalmente tu puntuación unos cuantos puntos.

• Qué tan rápido puede funcionar: Rápido. Una vez que el límite más alto se comunique a las agencias de crédito, reducirá tu utilización general del crédito, siempre que no utilices el "espacio" extra de la tarjeta.

3. Hazte usuario autorizado

Si un familiar o amigo tiene una cuenta de tarjeta de crédito con un límite de crédito elevado y un buen historial de pagos puntuales, pide que te añadan como usuario autorizado. Eso añade la cuenta a tus informes de crédito, de modo que su límite de crédito puede ayudar a tu utilización. También llamado "crédito a cuestas", el estatus de usuario autorizado te permite beneficiarte del historial de pagos positivo del usuario principal. El titular de la cuenta no tiene que dejarte usar la tarjeta -ni siquiera darte el número de cuenta- para que tu crédito mejore.

Asegúrate de que la cuenta informa a las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) para obtener el mejor efecto; la mayoría de las tarjetas de crédito lo hacen.

• Impacto: Potencialmente alto, sobre todo si eres un novato en materia de crédito con un expediente de crédito escaso. El impacto será menor para quienes tengan un crédito establecido y traten de compensar los pasos en falso o reducir la utilización del crédito.

• Compromiso de tiempo: De bajo a medio. Tendrás que mantener una conversación con el titular de la cuenta al que le pides este favor, y acordar si tendrás acceso a la tarjeta y a la cuenta o simplemente figurarás como usuario autorizado.

• La rapidez con la que puede funcionar: Rápido. En cuanto te añadan y esa cuenta de crédito informe a las agencias, la cuenta puede beneficiar a tu perfil.

4. Paga las facturas a tiempo

Ninguna estrategia para mejorar tu crédito será efectiva si pagas con retraso. Peor aún, los pagos atrasados pueden permanecer en tus informes de crédito durante 7½ años.

Si te retrasas en un pago 30 días o más, llama inmediatamente al acreedor. Paga tan pronto como puedas y pregunta si el acreedor considerará la posibilidad de no seguir informando del impago a las agencias de crédito. Incluso si el acreedor no lo hace, vale la pena ponerse al día con la cuenta lo antes posible. Cada mes que una cuenta está marcada como morosa perjudica tu puntuación.

• Impacto: Muy influyente. Tu historial de pago de facturas a tiempo es el mayor factor de puntuación en los sistemas de puntuación de crédito FICO y VantageScore.

• Compromiso de tiempo: Bajo. Evita el incumplimiento de los pagos estableciendo recordatorios de la cuenta y considerando los pagos automáticos para cubrir al menos el mínimo.

• La rapidez con la que puede funcionar: Esto varía, dependiendo de cuántos pagos hayas dejado de hacer y de lo recientes que sean. También importa el retraso de un pago (30, 60, 90 o más días de retraso). Afortunadamente, el impacto de los pagos atrasados se desvanece con el tiempo, y añadir más cuentas de crédito positivas puede ayudar a acelerarlo.

5. Impugna los errores de los informes de crédito

Un error en uno de tus informes crediticios podría estar reduciendo tu puntuación. Impugnar los errores de los informes crediticios puede ayudarte a mejorar rápidamente tu crédito.

Tienes derecho a recibir informes gratuitos de cada una de las tres principales agencias de crédito. Utiliza AnnualCreditReport.com para solicitarlos y, a continuación, comprueba si hay errores, como pagos marcados como tardíos cuando pagaste a tiempo, actividad crediticia de otra persona mezclada con la tuya, o información negativa que es demasiado antigua para aparecer en la lista.

Una vez que los hayas identificado, disputa esos errores.

• Impacto: Varía, pero puede ser alto si un acreedor informa de que has dejado de pagar cuando no lo has hecho.

• Compromiso de tiempo: De medio a alto. Lleva algo de tiempo solicitar y leer tus informes de crédito gratuitos, presentar disputas sobre los errores y hacer un seguimiento. Pero el proceso merece la pena, sobre todo si intentas construir tu crédito antes de un hito como la solicitud de un gran préstamo. Si estás pensando en solicitar una hipoteca, haz las impugnaciones con tiempo de sobra.

• La rapidez con la que puede funcionar: Varía. Las agencias de crédito tienen 30 días para investigar y responder. Algunas empresas ofrecen disputar los errores y mejorar rápidamente tu crédito, pero procede con precaución.

6. Haz frente a las cuentas de cobro

Pagar una cuenta de cobro elimina la amenaza de que te demanden por la deuda, y es posible que puedas persuadir a la agencia de cobros para que deje de informar de la deuda una vez que la pagues. También puedes eliminar las cuentas de cobro de tus informes crediticios si no son precisas o son demasiado antiguas para figurar en la lista.

• Impacto: Varía. Una cuenta de cobro es una marca negativa grave en tu informe crediticio, por lo que si el cobrador acepta dejar de informar sobre la cuenta podría ser de gran ayuda.
  
  Si el cobrador sigue informando de la cuenta, el efecto depende del modelo de puntuación utilizado para crear tu puntuación. El modelo FICO 8, que es el más utilizado para las decisiones crediticias, sigue teniendo en cuenta los cobros pagados. Sin embargo, los modelos FICO y VantageScores más recientes ignoran los cobros pagados.

• Compromiso de tiempo: Medio. Tendrás que solicitar y leer tus informes de crédito, y luego elaborar un plan para gestionar las cuentas de cobro que aparezcan.

• Con qué rapidez puede funcionar: Moderadamente rápido. En las puntuaciones de crédito que ignoran los cobros pagados, como VantageScore y los FICO más recientes, en cuanto se informa a las agencias de crédito del estado de pago, puede beneficiar a tus puntuaciones. En otros casos, como la impugnación de una cuenta de cobro o la solicitud de una eliminación de buena voluntad, el proceso podría tardar unos meses.

7. Utiliza una tarjeta de crédito garantizada

Otra forma de construir o reconstruir tu crédito es con una tarjeta de crédito garantizada. Este tipo de tarjeta está respaldada por un depósito en efectivo; lo pagas por adelantado y el importe del depósito suele ser el mismo que tu límite de crédito. La utilizas como una tarjeta de crédito normal, y tus pagos puntuales ayudan a construir tu crédito.

• Impacto: Varía. Lo más probable es que ayude a alguien nuevo en el crédito con cuentas o a alguien con un crédito deteriorado que desee una forma de añadir más historial de crédito positivo y diluir los errores del pasado.

• Compromiso de tiempo: Medio. Busca una tarjeta garantizada que informe de tu actividad crediticia a las tres principales agencias de crédito. También puedes considerar la posibilidad de buscar tarjetas de crédito alternativas que no requieran un depósito de seguridad.

• Qué tan rápido puede funcionar: Varios meses. El objetivo aquí no es simplemente tener otra tarjeta, aunque eso puede ayudar un poco a tu puntuación al mejorar tu profundidad de crédito. Más bien, tu objetivo es construir un historial de mantener los saldos bajos y pagar a tiempo.

8. Consigue crédito por los pagos del alquiler y los servicios públicos

Los servicios de informes de alquiler pueden añadir tus pagos de alquiler puntuales a tus informes de crédito. Los pagos de alquiler no se tienen en cuenta en todos los modelos de puntuación: VantageScores los incluye, pero FICO 8 no, por ejemplo. Aun así, si un posible acreedor mira tus informes, los registros de alquiler estarán ahí, y un largo historial de pagos constantes sólo puede ayudar.

• Impacto: Varía.

• Compromiso de tiempo: Bajo. Tras la configuración inicial, no se necesita tiempo adicional.

• La rapidez con la que puede funcionar: Los informes de alquileres varían, ya que algunos servicios ofrecen una "vista atrás" instantánea de los últimos dos años de pagos. Sin eso, podría llevar algunos meses crear un registro de pagos puntuales.

" APRENDE: Inversión inmobiliaria sin dinero: ¿Es posible? "

9. Añade a tu combinación de créditos

Una cuenta de crédito adicional en buen estado puede ayudar a tu crédito, sobre todo si es un tipo de crédito que aún no tienes.

Si sólo tienes tarjetas de crédito, considera la posibilidad de obtener un préstamo; un préstamo para construir el crédito puede ser una opción de bajo coste. Comprueba que el préstamo que estás considerando añadir informa a las tres agencias de crédito.

Si sólo tienes préstamos o tienes pocas tarjetas de crédito, una nueva tarjeta de crédito puede ayudarte. Además de mejorar la combinación de créditos, puede reducir tu utilización general del crédito al proporcionar más crédito disponible.

• Impacto: Varía. Es más probable que abrir una cuenta de préstamo ayude a alguien que sólo tiene tarjetas de crédito y viceversa. Y hay más beneficio potencial para las personas con pocas cuentas o con un historial crediticio corto.

• Compromiso de tiempo: Medio. Considera si el tiempo invertido en buscar proveedores y solicitarlo merece la pena por el potencial aumento de tu puntuación. Sopesa también lo que pagarías en intereses y comisiones, si vas a obtener un préstamo o una tarjeta estrictamente para mejorar tu crédito.

• La rapidez con la que podría funcionar: Rápido. En cuanto la actividad de la nueva cuenta se comunique a las agencias de crédito, puede empezar a beneficiarte.

Preguntas frecuentes

No te pierdas: ¿Qué negocio montar en un pueblo? + 35 ideas!

Conclusión

Cuando se trata de mejorar tu puntuación de crédito, no hay una solución que sirva para todos. Sin embargo, para los trucos para que te concedan un préstamos debes tener en cuenta lo siguiente:

• Es importante recordar que la trayectoria crediticia de cada persona es única.
• Siempre hay casos similares para tener en cuenta pero nunca uno exactamente igual.
• Así que, aunque hay muchos factores que se aplican a la mayoría de los consumidores, no siempre tendrán el mismo impacto en las puntuaciones de crédito de todos.

Si quieres conocer otros artículos parecidos a Trucos para que te concedan un préstamo puedes visitar la categoría Negocios.